"AGORAに「マイナス金利」 の話を何度か書いていますが、毎回、 「マイナス金利なんかにしたら、預金が国外に流れる！」 「全員預金を引き出してタンス預金にしちゃうはずだ」 「銀行の取り付け騒ぎが起こる」..."

AGORAに「マイナス金利」 の話を何度か書いていますが、毎回、
「マイナス金利なんかにしたら、預金が国外に流れる！」
「全員預金を引き出してタンス預金にしちゃうはずだ」
「銀行の取り付け騒ぎが起こる」
なんてことをおっしゃる方々がたくさんいらっしゃるわけですが、例えば、

• 持っている預金の平均残高が100万円弱
  
• 預金の金利0.05%
• ATM手数料1回105円
• 月に2回くらいATMを使う

という人だと、年間の利息が500円しかつかないのに対し、手数料は年間2,520円取られてますので、貸金業での実務のようにall- inclusiveな実質で考える と、この人の預金はすでに▲0.2%くらいの「マイナス金利」になってるわけです。
（しかし、銀行から預金がどんどん引き出されるとか、取り付け騒ぎが起こるなんてことにはなっていない。）

貸金業法のように、銀行に「手数料等一切を含んだ金利で表示しなければならない」といったことを義務づけたとしたら、行動を変える預金者も出て来る かも知れません。

私は、こういう銀行のやり方を「詐欺的」とか「欺瞞的」とは申しませんが、後述のように、預金者が「金利」や「利回り」といった概念を理解できない のをいいことに、こういうことが成立しているのは間違いないと思います。